本周，国家发改委网站发布的一则通知，一石激起千层浪。
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302这份通知由国家发改委会同最高人民法院，以及工信部等11家部委，共13家联合印发。在话匣君印象中，一项工作需要如此多部门协同推进，即便不是绝无仅有，也至少称得上屈指可数。
一时间，网络上、公众号、朋友圈被“个人破产制度要来了”刷屏，各种鸡汤文横扫千军：
欠了一屁股债，可以不用还了？
给你一次重启人生的机会要不要？
为戳破楼市债务做准备？
“贾跃亭”们的春天来了？
会成逃债工具吗？
花呗信用卡不用还了？
······
其实《加快完善市场主体退出制度改革方案》文件里讲得很清楚，就是两类债务的有条件豁免。
一是，明确自然人因担保等原因而承担与生产经营活动相关的负债可依法合理免责。比如一家企业老板要借钱做生意，找朋友个人来担保，结果老板经营不善，还不上钱，债主找担保人代偿债务。现在担保人不一定负有还债义务，所以今后借钱给别人做生意时一定要谨慎了。
二是，逐步推进建立符合条件的消费负债可依法合理免责。请注意“符合条件的”这个定语。《改革方案》中虽然没有明确，什么叫“符合条件的”消费负债？但是房贷显然不是，至少在负债分类中，房贷不属于消费负债。话匣君猜测，可能包括一部分信用卡债务和消费贷债务。而且这一条是“逐步推进建立”，至少短时期内，大家就不要做欠债不还的美梦了！
至于其他方面的联想，话匣君以为，纯属想多了！
财经视角·有趣好懂
（二）
我国的个人债务，也就是债务统计分类上的居民债务，已经到了令人忧虑的地步。
居民债务主要由个人消费贷款、个人住房贷款、未列入央行个人消费贷款统计的网络贷款、私人贷款、信用卡未偿还金额、已消费未支付款等项目构成。其中，私人贷款（也就是俗称的民间借贷）和已消费未支付款无法获得统计数据，话匣君撸了一遍央行近5年发布的《金融机构贷款投向统计报告》和第三方机构提供的网贷研究报告数据，以及国家统计局公布的数据，情况实在不容乐观。
话匣君整理数据
上面表格中，房贷粗略等于个人长期债务，非房贷债务粗略等于个人短期债务，也就是一年内到期债务。
从最近5年的情况看，我国整个居民部门不但总体的债务收入比呈现节节上升的态势，更令人担忧的是一年内到期债务占到居民部门当年收入的比重也呈现迅速上升态势。
如果要保持债务可持续，对于长期债务而言，年可支配收入必须覆盖每年的利息；对于短期债务而言，年可支配收入必须覆盖未偿付本金。
就2018年的数据看，非房贷债务余额已经超过居民部门年可支配收入的一半。如果房贷利率按5年以上基准利率4.9%计算，年支付房贷利息总额约1.26万亿。把非房贷债务余额与房贷利息总额相加，共计21.43万亿元。那么2018年居民部门综合债务收入比约为54.6%。
如果进一步考虑城乡二元结构，城市居民的债务收入比将大大高于话匣君按照总量估算的数值。
在今年6月举行的第十一届陆家嘴论坛上，央行党委书记、银保监会主席郭树清有一段发言给现场聆听演讲的话匣君留下深刻印象。
近年来，我国一些城市住户部门杠杆率急速攀升，相当大比例居民家庭负债率达到难以持续的水平。更加严重的是，全社会的新增储蓄资源一半左右投入到房地产领域，一些房地产企业融资过度挤占了信贷资源，导致资金使用效率进一步降低，助长了房地产投资投机行为。
”话匣君临时撸的数据，验证了郭树清的公开警示完全正确，我国的个人总体债务水平已经亮起了红灯。考虑到全体居民的统计分布，不难推断已经有不少人站在了债务悬崖边上，甚至一部分人已经掉入了债务陷阱，需要个人破产制度的救助。
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（三）
那么我国建立自然人破产制度是否就是让掉入债务陷阱的个人一破了之，五年内限制高消费，飞机、高铁不能乘坐，拿最低生活费，其余收入用来还债，能还多少是多少？反正最多吃五年苦，以后照样吃香喝辣。
话匣君以为，并非如此！我国建立自然人破产制度的要义在于防止更多人掉入债务陷阱。
话匣君注意到，《改革方案》文件中，关于自然人破产问题有如下表述：