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丰富你的想象力
炎炎酷暑的8月，“枫林课堂”迎来了一位特别的志愿者：非常感谢北京大学经济学院袁诚教授千里迢迢亲临湖南汩罗，用“财经素养丰富你的想象力“助力“枫林课堂”教育公益活动，让志愿者和当地的中学们足不出户聆听了一堂北京大学学生才能选修的财经知识课。 版权声明：本文著作权归原作者所有，奇番小编欢迎分享本文，您的收藏是对我们的信任，QFanW谢谢大家支持！
中文名：袁诚
毕业院校：北京大学
学位/学历：博士
专业方向：财政学
职务：北京大学经济学院
财政学系副教授
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ECONOMICS
让财经素养丰富你的想象力
汨罗的同学们，大家好！首先自我介绍一下，我是来自北京大学经济学院财政学系的教员，我叫袁诚。在北京大学，我主要讲授统计学、数据分析、公共财政的课程，除此之外，最近几年我开始给北大经济学院大一的新生开设了一门“财经素养教育”的课程，并与财政学系的其他老师建立了一个公益团队叫“财童公益实践计划”，每年组织大学生给北京和外地的中小学生开展财经素养教育活动，这些活动都受到中小学生们的欢迎和好评。今天我很高兴能与汨罗一中的同学们进行交流，我选择交流的主题就是“让财经素养丰富你的想象力”。
最近有一句话非常流行，就是贫穷限制了我的想象力，我想这句话也一定会引起我们在座每个人的共鸣。大家在日常观察、各类媒体资讯中，都能够看到现实中存在的收入差距或者贫富差距，并感受到来自不同收入背景下的人们消费选择、生活方式甚至是思维理念的巨大差异。不可否认，拥有更高收入的群体会拥有更自由的消费选择，他们在做选择时，更不容易受到价格、收入这些因素的限制，选择的结果常常会超出普通收入阶层或者低收入阶层群体的想象。
但也有人说，不是贫穷限制了你的想象力，而是缺乏想象力让你无法摆脱贫穷。仔细想一想，这句话也很有道理。因为收入的限制，低收入群体难免会有一些思维定势，比方说，喜欢过安稳的日子，不想承担任何风险与不确定性；只看到眼前的利益，不做长远的打算；只关心消费问题或者被动储蓄问题，不考虑投资问题，等等。这些思维定势的存在，确实很难使一个原本贫穷的人脱离贫穷。这句话所说的“缺乏想象力”实质上指的是“财经素养的不足”，它道出了一个非常重要的事实就是，缺乏财经素养会导致人们很难获得财务自由和财务幸福。
那么，什么是财经素养呢？根据专家们的定义，财经素养是我们能够优化个人所有资源的配置与使用，实现个人目标、效用和福利最大化的能力。具体到财务资源的决策，财经素养的指的是，加工经济信息并且做出关于财经规划、财富积累、债务和养老金的明智决策的能力，它是我们能够做出正确的财经决策，并最终实现个人财经福利的意识、知识、技能、态度和行为的结合。我知道有同学听了以上对财经素养的定义和解释，可能会有一些疑问。因为在大家的眼里，财经素养好像应该跟怎么花钱、怎么挣钱有关系，但是我刚才的那些定义里没有提到一个钱字。的确，花钱和挣钱是我们进行个人资源配置与选择的最重要的内容，但这并不是财经素养的全部内容。举例而言，我们所拥有的资源除了钱之外，还有时间，精力，我们自身的天赋和能力，如何合理有效地利用、分配这些资源需要我们具有最优决策的能力，需要我们拥有一定的财经素养。同时，很多人把财经素养理解为如何花钱和挣钱和知识与技巧，这也是非常片面的。财经素养除了包含财经知识和决策能力之外，它还包含支撑我们实现最优决策的行为习惯、思维方式以及态度和价值观，后面这一点对于我们中学生而言尤为重要，也是我们学习财经素养、提高财经素养的重要方面。我今天的交流也将从这个方面进行展开，在短短的时间里跟同学们讨论两个问题，以增强大家对财经素养的理解，并获得一定的想象力和行动力。
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我和大家分享的第一个话题是“复利思维”。什么是复利？复利指的是我们向别人借钱或把钱借给别人时，不仅本金要计算利息，本金所生的利息在下期也要加入本金一起计算利息，即通常所说的“利滚利”。与复利不同的另一种计息方式叫单利，单利是指只对借贷的原始金额或本金支付或收取利息。
举例而言，如果年利率为10%，1万元钱存在银行，2年之后连本带息总额按照复利计算为12100元，而按照单利计算则为12000元。我们再举一个例子。当年利率为1%时，在单利计息的情况下，我们需要存100年，才能把本金翻一番；但是在复利的情况下，只需要70年。我们看到，即使增长率非常小，复利规则会在一个相对较短的时间里实现价值的翻倍。从这里，我们看到了复利的厉害。
复利思维又是什么呢？它说的是，在一个增长或者增值的过程中，如果能把每一阶段取得的成果都当作新的起点，不断实现增长或增值，坚持下去，就会取得巨大的成功。这个思维被巴菲特运用到投资领域，帮助他成就了世界首富的地位。巴菲特的传记就取名《滚雪球》，副标题为“巴菲特和他的财富人生”。这本传记记录了巴菲特坚持自己信念，坚持长期投资，实现复利增长的财富理念。巴菲特的最有名一句话是：人生就像滚雪球，最重要的是发现湿雪和长长的山坡。这是他总结的有关投资的复利思维最好的解释。
在投资之外，我今天更愿意谈谈复利思维对于我们学生的特别意义。《荀子·劝学》中有一句名言，“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”。《老子·道德经》中也写道，“合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土；千里之行，始于足下”。我们的古人很早就发现了复利的伟大作用，并认识到，从微小的起点开始，只要坚持不懈，不断积累，就会在量变的基础上实现巨大的质变。
复利思维不仅是理财高手们在投资领域中的成功秘笈，也是我们普通学生实现梦想的一大利器。对于在座的高中生们，如果你们能够好好理解复利并接受复利思维，不要想着一夜成功成名，做好长期奋斗的准备，那么不管你现在的基础多么薄弱，成绩多么不理想，只要你有目标，只要你能每天取得一点点微小的进步，只要你能坚持足够长的时间，你终会实现你的目标。
接下来，我要和大家分享的第二个话题是“人力资本投资”。在经济学家眼中，有两类资本：一类是物质资本，即用于生产的物资，如机器、设备、厂房、建筑物、交通运输设施等；第二类是人力资本，即劳动者所拥有的知识技能、文化技术水平与健康状况等。我们个体所拥有的知识、技能和健康之所以成为资本，是因为它们能够提高生产效率，增加产出，并为劳动者本人带来收入回报。
虽然在座的很多同学并不十分了解投资，但是人力资本投资却是我们每一位同学需要了解的重要财经素养知识。我们刚才了解了什么是人力资本，那么人力资本投资就是指如何增加个体的知识、技能和健康的投入活动。什么样的活动可以增加我们的人力资本？我想同学们的心中肯定已经有了答案，那就是好好学习，接受更好的教育可以增加我们的知识和技能；摄入充足的营养，好好锻炼可以帮助我们获取更多的健康资本。相反，沉迷于网络聊天，手机游戏，不健康的生活方式不仅不会增加我们的人力资本，而且会损耗折旧我们的人力资本，使我们在未来的劳动力市场上无法获得良好的工资收入。
虽然老师和家长在我们人力资本生产和投资的过程中起了很大的作用，但是每个学生自己的作用一定是最重要的，是人力资本投资决策的重要主体，学生本人所投入的学习热情、学习时间是人力资本投资最重要的投入要素。如果我们缺乏学习兴趣，有效学习时间不足，即使老师和家长投入很多，也无法形成真正的人力资本。学习之所以是一件需要付出时间和精力，需要吃苦的事情，是因为学习本身是一个投资的过程，也是一个生产的过程，只有真正的付出，才会有真正人力资本的产出。
同时，同学们也要看到提高自身人力资本积累的方式有很多，除了书本上的学习，学校里的学习，我们出去旅行开阔视野，参加公益提升境界，参加劳动实践掌握更多的劳动技能，与同学朋友交流交往提高社交能力，都是可以增加我们的人力资本。如果我们换一个角度，能够从投资，从人力资本积累的角度去理解学习的过程，理解我们所经历和参与的活动，我们是不是有了一个更加积极的心态去投入？我曾经做过一个针对农村初中生的财经素养研究，我发现那些具有一定投资知识的学生，在学习投入上会更加主动，而且更加认同并相信教育是有回报的。这给我们一个启发，那就是同学们学一点投资理财的知识，会帮助你们更好地理解人力资本的投资与回报，并获得更大的学习热情与动力。
财经素养教育所涉及的内容非常广泛，囿于时间关系，今天我只和大家讨论了复利思维和人力资本投资，希望这两个话题能够引起同学们对财经素养的兴趣，激励同学们更加刻苦地学习，提高各方面的能力。我还希望同学们在课余时间能够主动自学一些财经方面的知识，提升财经素养，丰富自身的想象力，让我们有更大的信心去实现人生美好的理想！